Jubilación en Uruguay: qué deben saber quienes se mudan

Cuando pensás en mudarte a Uruguay, la jubilación suele quedar en último plano. Te ocupás de los trámites, buscás vivienda, aprendés español. Y después resulta que el sistema jubilatorio determina directamente cuánto dinero vas a tener dentro de 20 años y si vas a tenerlo siquiera.

Uruguay ofrece a los inmigrantes algo poco común: un sistema transparente con cuentas personales de ahorro, la posibilidad de sumar el tiempo trabajado en Rusia y la exención de impuestos sobre pensiones extranjeras. Sin embargo, existen particularidades que es mejor conocer de antemano.

Cómo funciona el sistema

El sistema de pensiones uruguayo funciona en dos niveles principales. La reforma se llevó a cabo en 1996, y en 2023 se ajustó la edad de retiro.

El primer nivel es la prestación por vejez. Se concede a partir de los 70 años a quienes no reunieron suficientes aportes para una jubilación contributiva. Se financia con el presupuesto y el monto es fijo. Para la mayoría de los inmigrantes que trabajan, este nivel no es relevante.

El segundo nivel es la jubilación contributiva. Tiene dos componentes. El BPS (Banco de Previsión Social) es el componente de reparto: las personas trabajadoras realizan aportes con los que se pagan las jubilaciones de quienes ya están jubilados. El monto de la prestación depende de los años de aportes y del salario. Las AFAP (Administradoras de Fondos de Ahorro Previsional) son el componente de ahorro individual: cuentas personales a las que se destina una parte de los aportes. Al jubilarte, recibís lo acumulado más la rentabilidad del fondo.

Para jubilarse a los 65 años, la edad estándar, se requieren al menos 15 años de aportes formales. Si querés dejar de trabajar antes o después, el sistema ajusta de forma flexible los años de aportes requeridos.

Cuánto se aporta y quién lo paga

Los aportes son obligatorios para toda persona que trabaje formalmente en relación de dependencia. El aporte jubilatorio propiamente dicho de los trabajadores dependientes es fijo. La persona trabajadora siempre aporta el 15 % de su salario nominal, que se divide entre el BPS y las AFAP. El empleador siempre paga un 7,5 % por cada trabajador. Los aportes se calculan sobre toda la remuneración, incluidos los bonos.

El seguro de salud (sistema FONASA) y el impuesto a la renta (IRPF) se calculan por separado. Dependen de la composición familiar y del nivel total de ingresos; no están vinculados a la jubilación en sí.

Para los trabajadores independientes, la escala es diferente. Si trabajás por cuenta propia, el monto y la modalidad de los aportes se calculan por separado. Conviene consultar los detalles con un contador según tu situación concreta.

Cuándo jubilarse

Hasta 2023, la edad promedio de jubilación era de 60 años. Después de la reforma, el panorama cambió.

Las personas nacidas en 1973 se jubilan a los 61 años. Luego, el aumento es gradual: cada año de nacimiento siguiente eleva la edad de jubilación, hasta llegar a los 65 años para quienes nacieron en 1977 o después.

Si trabajaste en condiciones exigentes, como la construcción o la agricultura, podés jubilarte a los 60 años con 30 años de aportes. La jubilación anticipada a los 63 años es posible con 38 años de aportes; a los 64 años, con 35 años.

A las madres se les computa un año por cada hijo, con un máximo de cinco años. A los docentes se les computan cuatro años por cada tres años trabajados.

Cuánto vas a cobrar al final

La parte estatal del BPS se calcula a partir del sueldo básico jubilatorio. Para todas las personas nacidas en 1973 o después, este importe se calcula estrictamente como el promedio aritmético de los 20 años con mayores ingresos de toda la vida laboral. A este importe se le aplica un coeficiente de entre el 45 % y el 82,5 %, según la edad de jubilación y los años de aportes.

Mínimo: 45 % de la base, con 15 años de aportes. Máximo: 82,5 %, con jubilación tardía y el máximo de años de aportes.

El componente de ahorro de las AFAP se suma a esta prestación. Es importante entender que el pago final depende del monto acumulado y de la rentabilidad del fondo, pero no hay garantía de un resultado concreto, como en cualquier sistema de ahorro.

Según datos del BPS de 2023, la jubilación promedio en el país era de unos US$ 821 mensuales. El salario promedio actual es de unos US$ 970. En 2026, las jubilaciones se ajustaron un 5,97 %, un 2,26 % por encima de la inflación, en función del aumento del índice real de salarios.

Salud

Todas las personas residentes permanentes tienen derecho a la atención de salud pública a través del sistema ASSE o a la atención privada mediante una mutualista. No son dos opciones complementarias: hay que elegir estrictamente una. La mutualista da acceso a clínicas privadas con esperas más cortas y cuesta unos US$ 100 al mes. Pensiones rusas al mudarse. Si ya te asignaron una pensión en Rusia, no la perdés al mudarte. Se seguirán pagando las partes de seguro y de ahorro. La pensión social no: se concede solo a quienes viven en Rusia.

El acuerdo de totalización de años de aportes entre Rusia y Uruguay fue firmado, pero los parlamentos todavía no lo ratificaron. En la práctica, esto significa que no conviene contar con él al planificar: los años de aportes no se suman.

Qué calcular de antemano

Si tenés entre 35 y 40 años y estás pensando seriamente en mudarte, conviene calcular algunas cosas.

• Cuántos años de aportes formales ya tenés. Quince años es el mínimo para tener derecho a una jubilación contributiva en Uruguay.
• Cuáles serán tus ingresos en Uruguay y cómo vas a trabajar: en relación de dependencia o por cuenta propia. De ello dependen tanto el monto de los aportes como la jubilación final.
• Cuándo pensás jubilarte. La diferencia entre jubilarte a los 63 o a los 65 años afecta el coeficiente del BPS: entre el 45 % y el 82,5 %.

Al mudarte, conviene consultar de inmediato a un contador sobre asuntos jubilatorios. Es mejor tener clara tu situación concreta —cuántos años de aportes tenés, cuál es tu modalidad de trabajo y qué podés esperar— desde el comienzo y no dentro de diez años.

El sistema jubilatorio uruguayo es transparente y previsible según los estándares de la región. Pero requiere tiempo: al menos 15 años de aportes para tener derecho a una jubilación contributiva. Quien se muda a los 40 años llega a tiempo. Quien lo hace a los 55, ya no, y es importante tenerlo en cuenta en la planificación financiera.

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